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事关所有人!LPR最关键的5个问题,和1个严重的建议

来源:洪楼纽丝   时间:2020-03-02 16:13

    进入三月份了,按照央行的规定存量贷款要开始“换轨”,全面转向用LPR计算的利率体系。网上不少朋友开始讨论这个事情,我们再来说一次!

    再解释一次LPR吧!如果三个英文让你有点晕,你干脆“画蛇添足”叫它LPR利率吧,总之它就是利率的一种吧。

    以前的利率叫基准利率,是央行规定的,央行说多少是多少。央妈这个大家长自己拍板了,下面的银行(孩子们)照办就行了。于是大家的贷款都参考基准利率。

    现在呢,央行要存量贷款全面转换成LPR利率。这个LPR利率怎么来的?下面18家银行报价,掐头去尾取个平均得出来的。相当是孩子们提出意见,央妈来拍个板。

    好,废话不多说,解释绝大多数人的几个疑问?(以下文中LPR,统指5年期LPR)

    1、要不要改成这个LPR利率?

    看图就明白了,根本就没有“不改”这个选项,只有一个选项就是“改”。按照央行的说法就是必须改,有了这个前提才有两个选择:一个是LPR浮动计算,还有一个就是固定不变了。

    这个选择只此一次,选了就不能变了。但是今年贷款就到期的可以不用改,因为改了也等于没改。

    有人会说我就想用基准利率,按照央行的说话基准利率以后跟咱没关系了,甭惦记了。

    2、我改了LPR利率之后,我的贷款利息是涨是跌啊?

    自从上次发文说了LPR这个事情之后,后台最多的留言就是一种声音:别扯那么多,你就告诉我是涨是跌?

    对于这种朋友,我也是真的很无奈。那么这里再强调一次,划重点:不涨也不跌!

    本次“换轨”的目的是改变“利率的计算方法”,不是改变“利率”。

    3、我该选择LPR浮动,还是固定不变?

    如果你选择固定不变,那么你现在合同利率就永远不变了,无论外面的利率如何变化,都不会改变,到此你也不用看第四个问题了。

    如果你选择LPR浮动,那么可以看看第四个问题的回答,计算一下自己的利率。

    我的建议是选择LPR浮动。利率虽然一直在波动有涨有跌,但是长时间看大概率还是会继续走低。这个看发达国家的历程,我们也是沿着他们的车辙子在走。

    另外,人口红利逐渐减少,金融利率如果高企,整个社会的产出成本也会更高,所以大概率是要走低的。除非发生恶性通胀,那么利率是会飙升的,不过如果真的发生了恶性通胀,你手里这点贷款也就不算什么事了,可能一个月工资就结清了。

    我会选择LPR浮动。

    4、新利率是如何计算的?

    再次划重点,记住一个大前提:改变前的利率=改变后的利率。不涨不跌!

    公式:4.9*X=LPR+Y

    这个计价的核心从4.9(基准利率)变成了LPR利率。X是你原来合同里的浮动系数,就是你原来的合同是打折的,还是上浮的。

    比如我的两套房贷,一套是打85折的,一套是上浮15%的。对于我的两套贷款来说,其中一套的X是0.85,另一套的X是1.15。

    那么最新一期的五年期LPR=4.75,好了,求Y。

    这个Y就是以后我们利率计算公式中不变的那个数字,永远不变。但是LPR会变,每个月一变。

    再次以我的合同举例:

    第一套合同:4.9*0.85=4.75+Y,经过计算Y=-0.585,可以为负数。

    第二套合同:4.9*1.15=4.75+Y,经过计算Y=0.885。

    以后我的合同利率计算公式就是:

    第一套:LPR–0.585,假设未来LPR变成4.0,那么这套贷款的利率就是4.0–0.585=3.415%

    第二套:LPR+0.885,假设未来LPR变成4.0,那么这套贷款的利率就是4.0+0.885=4.885%

    你自己的利率套公式,计算一下就明白了。

    5、LPR利率变动之后,我的贷款利率什么时候变化?

    如果我们是浮动贷款利率,都是一年一变,通常都是次年元旦开始执行。

    LPR每月一变,一年调整12次。中途调整的都和我们没关系,2020年12月20日公布的LPR,再带入你的公式中计算,就是你2021年的还款利率。

    不过,我看了一下建行的“换轨”明细,有两种选择,一种是老规矩元旦执行(上面说的那种)。另一种是“办理日期”模式,比如我是3月1日办理的,那么我的合同就每年3月1日变化。

    这种情况就是2月20日发布的LPR,带入公式计算得出3月份以后的还款利率。

    建议:选择元旦执行,参考上一年12月发布LPR。

    6、最后一个严重的建议!

    如果选择浮动,尽量早一点去办理“换轨”,尽早切入LPR浮动利率。

    理由:今年经济基本面肯定是比较差了,所以利率走低刺激经济的欲望还是比较强烈的。

    假如:3月20日发布的5年期LPR是4.7(目前是4.75),那么你根据公式一算,你的Y就变了。

    如果我在LPR变成4.7的时候去换轨,那么我的两套贷款中的Y,一个是-0.58,一个是+0.89。

    那么我就吃亏了,这个很容易理解。如果你没想明白也没关系,你只要记住:换轨的时候LPR越低,你越不划算,所以尽快办理。

    今天就到这里,转发给你身边那些云里雾里的朋友吧!说完,收工!

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