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无利不起早,LPR,又一波收割房贷者

来源:薇薇深漂生活   时间:2020-03-09 11:36

    先说结论:如果您的利率原来是上浮的(比如上浮20%,是5.88%);还是打折(比如打9折,就是4.41%)那么转换成LPR浮动后,你的利率相当于变相上浮了10个基点,以后利息大概率会变高。因为你原来的贷款是以4.9%为基准上下浮到目前的利率,而重新签合同是以4.8%为基准上下浮到目前的利率。

    自2020年3月1日开始,媒体、银行公众号都在推送存量贷款由基准利率转换成LPR(LoanPrimeRate)。作为拥有房贷的人,要不要转换、该转换成固定还是浮动。本人用简单的数学解释下,至于怎么操作,自己斟酌。

    什么是存量贷款,简单来说就是那些还没有还完的贷款,比如房贷。之前的房贷都是按照基准利率±基点,而且大部分合同是次年1月1日开始按最新基准利率上下浮。比如上浮20%,那就是4.9%x1.2=5.88%;下浮10%,就是4.9%x(1-0.1)=4.41%。

    那要不要转换呢,转换后是“赚”还是“亏”呢?先看银行解释:

    先看上浮:(图片来源于中国工商银行电子银行微信公众号《存量个人贷款定价基准转换热点问题解答》的截图)

   

 

   

    解释下:就是原来上浮20%的话,就是5.88%(4.9%x1.2);那么转换LPR后,你目前的利率执行的仍然是5.88%,只是由原来的4.9%x1.2变成了4.8%+1.08%,那么以后每次LPR变动,你的合同是按LPR+1.08%计算。就是你目前的利率由原来的基准利率加了0.98%,变成了LPR加1.08%,变相上浮了10个基点

    如果LPR下行,那当然能享受到利率下行的好处。但是如果LPR恢复到4.9%,那你的利率就由现在的5.88%变成了5.98%

    再看打折:(图片来源于中国工商银行电子银行微信公众号《存量个人贷款定价基准转换热点问题解答》的截图)

    解释下:就是原来打9折(下浮10个基点)的话,就是4.41%(4.9%x0.9);那么转换LPR后,你目前的利率执行的仍然是4.41%,只是由原来的4.9%x0.9变成了4.8%-0.39%,那么以后每次LPR变动,你的合同是按LPR-0.39%计算。就是你目前的利率由原来的基准利率减了0.49%(4.9%x0.1),变成了LPR减0.39%,变相上浮了10个基点

    如果LPR下行,那当然也能享受到利率下行的好处(原来基准利率同样可以享受到利率下行的好处)。但是如果LPR恢复到4.9%,那你的利率就由现在的4.41%(4.9%x0.9)变成了4.51%(4.9%-0.39%)。

    转换成LPR后,如果选择固定利率,那无法享受LPR、基准利率下行带来的稍微好处;如果选择浮动利率,相当于加息10个基点。

    又一个以减利息为名行加利息之实,且将原来有30年法律效力的合同变成一叠废纸。

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